Jegybanki kamatláb: jellemzők, számítási szabályok és érdekes tények

Sok orosz fordul a Központi Bankhoz. A jelzáloghitelek, amelyek kamatlába sajnos meglehetősen magas, ma nagyon népszerűek. Sok fiatal család számára ez az egyetlen módja annak, hogy saját lakást vagy házat vásároljanak.

Elemezzük az ilyen pénzügyi szervezet, mint a Központi Bank elméleti kérdéseit. A súlyozott átlagos kamatlábakat az "Orosz Föderáció Központi bankjáról" (Oroszország bankja)szóló szövetségi törvény szabályozza.

A banki kamat jellemzői

A hitelfelvevő bizonyos összegeket fizet a hitelintézet számára érdekes. A Központi Bank hitelének kamatlábát ma számos jellemző határozza meg:

• , a bank nyereséget kap az ügyféltől a pénzének felhasználásáért (hitelkamat);

• a pénzügyi intézmény azon képességére, hogy felhasználja az ügyfél pénzét (betét%);

• a jegybanki kamatláb, amelyen a hiteleket más bankoknak adják ki (számvitel);

• a hitel kibocsátásával kapcsolatos kockázatok kamatai (kedvezmény).

Mindegyik szükséges specifikus funkciók: szabályozási, megtakarítási, újraelosztási. Az Orosz Központi Bank kamatlábát számos tényező figyelembevételével számítják ki.

A számítások elméleti jellemzői

Jelenleg az Orosz Föderáció a klasszikus képletet használja, amellyel kiszámítják a betéti számlán történő kifizetések összegét. Meg kell érteni, hogy milyen tényezők befolyásolják ezt az értéket annak kijavítása érdekében.

M = D *(1 + r/100* t/360), ahol:

• M-az az összeg, amelyet az ügyfél a pénzeszközök letétbe helyezésének lejárta után kap;
• D-a betét összege;
• r-a pénzügyi intézmény kamatlába;
• t az a napok száma, amelyekre a bank pénzeszközöket kap az ügyféltől.

A pénzügyi szervezeteknél úgy vélik, hogy minden hónapban 30 nap van.

Példa a százalékos gyakorlati számításokra

Elemezzünk egy adott lehetőséget. Az ügyfél 10 000 rubelt kíván befizetni a bankba évi 3% - kal. Egy kifejezést választottak, nevezetesen hat hónapot. Mennyit tud számolni a betét lezárásakor?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Ez a képlet csak akkor érvényes, ha a betétet egyszer jóváírják. Milyen egyéb banki kamatlehetőségek lehetségesek? Összpontosítsunk erre a kérdésre részletesebben.

Az érdeklődés jellemzőiről

A bankbetét jövedelmezőségének megértése érdekében, tudnia kell nem csak a betét kamatlába, hanem a banki kamat kiszámításának lehetősége is. A Központi Bank kamatlába egyszerű és összetett kamatokon alapul.

Az első esetben az elhatárolást egy időben, a bank kincsének bezárása előtt hajtják végre.

Ne feledje, hogy a Központi Bank éves kamatlába minden betétre vonatkozik. Annak érdekében, hogy más időszakokban számításokat végezzen, használhat egy speciális képletet. A következő paramétereket tartalmazza:

• , a Központi Bank éves kamatlába, R;

• teljes összeg, Fv;

• betét összege napokban, Td;

• napok száma egy évben, Ty;

• kezdeti betét összege, Sv

A számítások képlete a következő: Fv = Sv * (1 + R * (Td /Ty).

Fontos pontok

Ha összetett kamatról beszélünk, ebben az esetben a tőkésítés történik. Ezzel a kifejezéssel szokás megérteni a kamat hozzáadását a fő betéthez, valamint azok elszámolását a későbbi számításokban.

Az összetett kamatot rendszeresen alkalmazzák, a kiválasztott bankbetét sajátosságaitól függően. A hétköznapi fogyasztó számára nehéz "látni" egy adott fajta említését a szerződésben. Az egyetlen dolog, ami tanulmányozható, a Központi Bank kamatlába egy bizonyos betéten.

Ha a szerződés kimondja, hogy az eredményszemlélet csak a kifejezés végén lesz, ezért egyszerű kamatot használnak. Tőkésítés esetén jelezzük, hogy a betétösszegek évente, negyedévente, havonta kerülnek felhalmozásra.

Banki kockázati lehetőségek

A pénzügyi szervezetekben rejlő kockázatok két típusát szokás megkülönböztetni: banki és általános. A működés keretein belül a szerkezet számos problémával szembesül, ezért meglehetősen nehéz megkülönböztetni a kockázatokat. Ezek elméleti csoportosítása az elvégzett pénzügyi tranzakciók szerint történik:

• banki (tartalmazza a bank tevékenységével kapcsolatos összes lehetőséget);

• hitel (a banktól kölcsönben részesülő vállalkozások vagy magánszemélyek eladósodásából ered);

• valuta (az árfolyam éles "ugrásaiból" származik);

• kamat (a Központi Bank kamatlábának csökkentése a pénzfelhasználás megnövekedett % - ának kifizetésére csökken).

A bankbetét kiválasztásának szabályai

Ha a betét összetett kamatot tartalmaz, akkor az elhatárolást több időszakban hajtják végre. Természetesen minden alkalommal nagyobb összegről beszélünk, ami jövedelmezőbb a betétes számára. A betét (bankbetét) egy bizonyos pénzösszeg, amelyet egy pénzügyi intézmény rögzített időtartamra (vagy korlátlan ideig)Elfogad az ügyféltől. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint a bank az ügyfél kérésére köteles visszafizetni a letétbe helyezett pénzösszeget, valamint a Szerződésben megállapított betéti kamatot fizetni.

Ha a pénzügyi intézmény megtagadja a visszatérést az alapok az ügyfél számára az oknak nagyon jónak kell lennie. Például az illegális cselekmények miatt nyomozás alatt álló ügyfél megtalálása, hamis információk szolgáltatása az állampolgár által a bankkal kötött megállapodás megkötésekor.

Az Orosz Föderációban hatályos jogszabályok szerint olyan személyek betétei, amelyek összege nem haladja meg az 1,4 milliót. a rubelt biztosítási kártérítés terheli. Ha az engedélyt visszavonják a banktól, ebben az esetben a betétes garantáltan csak ezt az összeget kapja meg.

Összefoglaljuk az eredményeket

Az Orosz Föderációban a Központi Bank kulcsfontosságú helyet foglal el a pénzügyi struktúrában. A különböző hitelek súlyozott átlagos kamatlábait ő határozza meg. Annak érdekében, hogy pontos információkat szerezzen az összes hitel teljes költségéről, bevezették a PCA (súlyozott átlagkamatláb) fogalmát. , A PCA-t úgy tekintik, hogy megjeleníti a szervezet által felvett hitelek átlagos kamatlábát.

Számítása a számtani átlag szerint történik. Például, ha egy cég három kölcsönt vett fel, amelyek aránya 14, 12 és 16, akkor meghatározhatja azok átlagos értékét: (14+12+16):3= 14 (%). A finanszírozók megjegyzik, hogy a kapott szám nem jellemző a szervezet hitelportfóliójára.

A hitelfelvétel költsége a méretétől függ, ezért egy olyan vállalkozásnak, amely alacsonyabb kamatozású hitelekkel rendelkezik a hitelportfólióban, jelentősen alacsonyabb a hitelköltsége. Ezért a hitelek teljes költségének kiszámításakor nem az átlagos kamatlábat használják, hanem az egyes hitelekre külön meghatározott súlyozott átlagot.

Az Orosz Föderációban a hitelek feldolgozásával kapcsolatos különféle árnyalatok ellenére a statisztikai tanulmányok eredményei szerint mind az egyének, mind a vállalatok (kis-és középvállalkozások) által nyújtott hitelek száma évente növekszik. Ennek oka az a vágy, hogy bizonyos árukat, berendezéseket vásároljanak, tanulmányokért, gyógyszerekért, utazásért fizessenek.