Hogyan keletkezik kamat a hitelkártyán: számítási szabályok, képletek és példák

A hitelkártya kamatának felszámítása mind egyszerű, mind összetett. Ma ezek a termékek széles körben elterjedtek, de gyakran a tulajdonosok nem értik teljesen a használatuk feltételeit. A cikkben részletesen megvizsgáljuk, hogyan halmozódik fel a kamat a hitelkártyán.

A hitelkártyák kamatának elhatárolásának mechanizmusa

Először a kölcsönszerződésben meghatározott kamatlábakat számítják ki. Ezeket az adósság összege alapján veszik figyelembe, nem pedig a megadott hitelkeret alapján.

Az események kétféle módon alakulhatnak ki:

1. Egy személy hitelkártyával fizet a vásárlásokért. Ilyen helyzetben a kamat növekedni fog csak utána, a türelmi idő véget ér. Jelenleg szinte minden banki szervezet biztosítja őket, amelyek hitelplasztikát bocsátanak ki.
2. Egy személy pénzt fizetett ki vagy más kiadási tranzakciókat hajtott végre hitelkártya-számlán keresztül. Ebben az esetben az adósság összegét a következő napon a kamat összegével növelik. A bankok csak ritka esetekben engedik meg az ügyfeleknek, hogy kamatmentes időszakot használjanak után készpénzfelvétel.

Sok továbbra sem világos

Gyakran a hitelkártyák kiadása után kellemetlen helyzetek merülnek fel. Úgy tűnik, hogy egy személy megérti a százalékot, de az adósság összege nem egyértelmű. A kifizetések újraszámítása azt mutatja, hogy a túlfizetés meghaladja az eredetileg megadott összeget. Hogyan keletkezik a hitelkártya-kamat ebben az esetben? Fontos megjegyezni a biztosításról, amely kötelező elemként szinte alapértelmezés szerint minden készpénzhitelt magában foglaló banki terméknek tulajdonítható.

A hitelkártya kézhezvétele előtt gondosan el kell olvasni a szerződésben szereplő összes pontot, hogy ilyen meglepetések ne merüljenek fel. Az ügyfélnek mindig joga van megtagadni a biztosítást, ha a javasolt feltételek nem felelnek meg neki. Ha a banki szervezet nem áll készen az ilyen engedményekre, akkor választhat egy másik biztosítót, amelynek feltételei elfogadhatóbbak lesznek.

Hogyan számítják ki a hitelkártya-kamatot?

Először ki kell emelnie egy olyan fogalmat, mint a beszámolási dátum. Minden ügyfél számára egyedi, a jelentési időszak ezzel kezdődik. Ezt három módon határozzák meg:

1. Az első pénz visszavonása hitelkártyáról.
2. A kártya aktiválása az ügyfél által.
3. A hitelkártya kiállításának dátuma (általában a borítékon szerepel, amelyben a PIN-kódot kiadták).

A Bank önállóan választja ki, hogy melyik megközelítést használja. Bizonyos esetekben a türelmi idő nem biztosított, vagy már véget ért. Ebben az esetben a felhasznált pénz mellett az ügyfélnek meg kell fizetnie a Szerződésben előírt kamatot.

Különben is, a bankok minimális havi fizetési összeget határoznak meg. Általános szabály, hogy a meglévő adósság legalább 5% - a. Még akkor is, ha a kártyabirtokos nagyon kis összeget használt fel, meg kell fizetnie a meghatározott minimumot.

Most elemezzük részletesen az algoritmust. A kamatlábat meg kell szorozni a beszámolási napon rendelkezésre álló adósság összegével. A kapott eredményt el kell osztani az év napjainak számával, majd meg kell szorozni a kölcsön napjainak számával.

Példa: ha 30 ezret költ. rubel egy hitelkártyáról, amelynek kamatlába 25 %. Ezután: (30 ezer. rubel * 25%) / 365 * 30 nap = 616,44 rubel. Ez az, hogy mennyit kell fizetnie a 30 ezer használatért. rubel egy hónapra.

Az alábbi példák bemutatják, hogyan halmozódik fel a kamat a hitelkártyákon.

A hitelkártyákra vonatkozó effektív kamatlábak (EPS) kiszámításának eljárása

Először is meg kell értenie a tényleges kamatláb fogalmát. Egyszerű szavakkal, ez a koncepció a túlfizetés százalékos arányára utal. Az új banki jogszabályokkal összhangban az EPS fogalmát UCS váltotta fel (a hitel teljes költsége). , ezt a változást a fogyasztói hitelezéssel kapcsolatos 353-FZ 6.cikk szabályozza.

Az érték nem csak a bank által bejelentett százalék. Figyelembe veszik a kapcsolódó kifizetéseket is, amelyek az ügyfél számára a kölcsönszerződés megkötésekor ismertek:

1. A hitelkártya szervizelésének költsége.
2. A kártya kiadásának költsége.
3. Biztosítás.
4. Befizetési és kifizetési műveletek kifizetése hitelalapok.
5. A szerződésben meghatározott egyéb kifizetések.

Előre nem ismert, hogy a kártyabirtokos milyen összeget használ, valamint azt, hogy milyen időszakban fizeti vissza az adósságot. Ezt a Központi Bank szabályzata rögzíti.

Az effektív kamatláb helyes kiszámítása akkor történik, ha feltételezzük, hogy a hitelfelvevő azonnal felhasználta a teljes hitelkeretet. Ebben az esetben a fizetési ütemezés azonos havi összegekből áll.

Ez a megközelítés kétségtelenül ellentmondásos, kevés ember használ ilyen módon hitelkártyát. Általában a bank ügyfele használja, ha további pénzt kell használni. Sőt, a felmerült adósság hamarosan törlődik. Ez a megközelítés a kártyabirtokos szempontjából a legfontosabb, ha a bank türelmi időt biztosított termékére.

Érdemes megegyezni egy dologban – az így kiszámított effektív kamatláb nem lesz kevesebb, mint a tényleges. Vagyis jobb, ha azonnal bejelenti a legrosszabb lehetőséget, nem fog többet fizetni a kölcsön felhasználása.

Figyelembe véve a türelmi időt

A hitelkártyán felhalmozott kamat kiszámítása, figyelembe véve a türelmi idő használatát, közelebb kerül az igazsághoz. Ha figyelembe vesszük a 30 ezer hitelkerettel rendelkező kártya példáját. rubel, amelynek kiadása 650 rubel, kiderül, hogy az EPS csak 3,2 %. Ez akkor biztosított, ha nincs biztosítás, Az ügyfél nem vett fel pénzt készpénzben, a mobil banki szolgáltatásokat ingyenesen nyújtják, az összes adósságot a kamatmentes időszak alatt törlik.

A közelmúltban minden bank köteles volt tájékoztatni az Ügyfelet a hitelkártya vagy hitel várható túlfizetésének összegéről. A pénzügyi szervezeteknek fel kell tüntetniük ezt az információt a lapokon az adósság-visszafizetési ütemtervvel együtt.

A hitelkártyákból származó pénzeszközök kamatainak kiszámítása

Fontos, hogy előre megtudja, hogyan számítják fel a kamatot a hitelkártyán, ha készpénzt vesz fel ATM-ből. A bankok általában a visszavont összeg 5% - át terhelik, de néha a százalék magasabb lehet. Az egyik fő buktató abban rejlik, hogy a készpénzfelvételért körülbelül 200 rubel (néha több) jutalékot kell fizetnie. Ez az összeg első pillantásra jelentéktelennek tűnik az ügyfelek számára, de ha belegondolsz, az 1 ezer visszavonásakor felmerülő többletköltség. rubel lesz 20 %. Kétségtelen, hogy ha nagy összegeket vesz fel hitelkártyáról, akkor ez az érték nem lesz nagyon észrevehető.

Gyakran a pénzügyi szervezetek nem biztosítanak türelmi időt az adósságok visszafizetésére, ha az ügyfél pénzt vett fel hitelkártyáról vagy átutalásokat hajtott végre. Ha azonban felmerül az ilyen műveletek szükségessége, akkor ne használja az első ATM-eket, amelyek hozzájuk jönnek. Javasoljuk, hogy keresse meg a kártyát kibocsátó bank önkiszolgáló eszközeit, vagy egy olyan pénzügyi intézményt, amely partnere.

Csak egy dolog világos – készpénz a hitelkártyákkal az ügyfelek számára veszteséges. Az ilyen műveleteket el kell kerülni.

A különböző bankok hitelkártyáinak kamatlábainak áttekintése

A hitelkártyák között vannak olyan ajánlatok, amelyek lehetővé teszik, hogy bónuszokat kapjanak a használatra, bizonyos kedvezmények a különböző üzletekben, meghosszabbított kamatmentes időszak. Annak érdekében, hogy jobban fel lehessen mérni, hogy milyen kamat keletkezik a különböző kártyákon, valamint hogy megértsük az ilyen változatosságot, figyelembe kell venni a különböző pénzügyi szervezetek által kínált termékeket.

Az Alfa-Bank hitelkártya kamatának elhatárolása a következő:

1. A bank meglehetősen nagy jutalékot számít fel a pénzeszközök kifizetéséért – legalább egy ilyen művelet 500 rubelt fog fizetni, ha nagy összegeket vesz fel, akkor 6,9-től kell fizetnie%.
2. A bank évente átlagosan 23,99–38,99% - ot számít fel hiteleire.
3. Kedvezően hasonlít a leghosszabb türelmi idő használatának lehetőségével (más bankokkal összehasonlítva), amely 100 nap. Vagyis az első három hónapban a bank nem számít fel kamatot a hitelalapok felhasználásáért. Ez a bank más műanyag hiteltermékeket is kínál, türelmi idővel 60 nap, ami szintén hosszabb, mint más esetekben.

, Tinkoff Bank

Sokan érdeklődnek a Tinkoff Bank hitelkártyáján felhalmozott kamat kérdésében:

1. A bank kártyájára vonatkozó kamat attól függ, hogy az ügyfél hogyan használja – készpénzt vesz fel vagy fizet a vásárlásokért. Ez a mutató évente 24,9–45,9% tartományban ingadozik.
2. A hitelintézet évente 590 rubelt számít fel a szervizelésért.
3. A pénzeszközök kifizetése 290 rubelt fog fizetni, plusz a visszavont összeg 2,9% - át.
4. A banki intézmény termékeinek türelmi ideje 55 nap, de nem több.

Ezek a hitelkártyák népszerűek és elterjedtek, annak ellenére, hogy a banknak nincs irodája, és az ügyfélszolgálat távolról történik az Interneten keresztül.

Annak ellenére, hogy a Tinkoff hitelkártya kamatai általában magasabbak, mint a versenytársaké, az ügyfelek számos előnyt kapnak:

1. A kártya házhozszállítása.
2. A tervezés egyszerűsége.
3. Olcsó hitelkártya szolgáltatás.
4. Partnerbankok széles hálózata.

Eredményszemlélet a Sberbankban

Most nézzük meg, hogyan halmozódik fel a kamat Sberbank hitelkártya:

1. A Sberbank hitelkártyák átlagos kamatlába 25,9 =33,9 %.
2. A készpénzfelvétel legalább 390 rubelt vagy 3 rubelt fog fizetni %.

Meg kell jegyezni, hogy a kamatok felhalmozására vonatkozó javaslatok Sberbank hitelkártya a rendszeres és kiváltságos ügyfelek nem különböznek egymástól. Vannak" Momentum " hitelkártyák, amelyeket a gyors regisztráció, valamint a kibocsátás jellemez. De csak banki ügyfelek fogadhatják őket, kizárólag különleges ajánlat alapján. Az ilyen termékre vonatkozó pénzeszközök kifizetése olcsóbb-minden műveletnél legalább 199 rubel.

VTB 24

Hogyan keletkezik kamat a VTB 24 hitelkártyán?

1. A bank hitelkártyáinak kamatlábai eltérőek lehetnek – 22, 26, 28 %. A bank által kínált klasszikus termék százalékos aránya 33 %.
2. Türelmi idő-50 nap.
3. A pénzeszközök kifizetése legalább 300 rubelt vagy 5,5 rubelt fog fizetni%.

"Moszkva Bank"

Ez a bank nem rendelkezik sok hitelkártya-ajánlattal, de az összes rendelkezésre álló termékre 50 napos kamatmentes időszakot állapítanak meg. A kártyák százalékos aránya 29,9-36,9 %. A VIP kategóriájú ügyfelek 16-os kártyát kaphatnak a bank különleges ajánlatán %. A készpénzfelvételhez legalább 500 rubelt vagy a befizetett összeg 6,9% - át kell fizetnie.