Az önbiztosítás az... Meghatározás, alapelvek, előnyök és hátrányok

A biztosítás egyáltalán nem a modernitás felfedezése. Az emberek már ősidők óta ismertek. Sőt, első formája az önbiztosítás. A cikkben elemezzük ezt a koncepciót, amely ma is releváns. Tekintsük a sajátosságait, jellemzőit, kialakulásának történetét.

Mi ez?

Az önbiztosítás a legegyszerűbb, legkorábbi módja a biztosítási védelem megszervezésének. Ő volt az, aki megelőzte a kölcsönös kereskedelmi biztosítást. Az utóbbiak ma a kockázatok szélesebb körére irányulnak, megbízhatóbb és gazdaságosabb védelmet nyújtanak.

Az önbiztosítás a biztosítás szervezeti-jogi formája, amelynek célja egy magánszemély/üzleti egység tartalék tartalékának létrehozása saját forrásaiból. Egy ilyen alap további felhasználása a kedvezőtlen, előre nem látható körülmények által okozott károk megtérítésére.

Az önbiztosítás a biztosítási alapok decentralizált formában történő kialakításának módja bármely gazdasági egység által, a termelés folytonosságának biztosítása érdekében, számos kockázatos körülmény függvényében.

Jellemzők

Az önbiztosításnak két fő formája van-monetáris és természetes-anyagi. A biztosító önállóan alakítja ki és használja a jövőben az általa létrehozott monetáris tartalékalapot és/vagy tartalékokat anyagok, nyersanyagok, termékek formájában bármilyen kedvezőtlen gazdasági helyzet esetén. Például az ügyfelek által a termékek fizetésének késedelme. Az ilyen alapokból származó pénzeszközök felhasználásának eljárását nemcsak az ügyfél önállóan állítja össze, hanem az üzleti egység alapszabályában is jóváhagyja.

A piacgazdaságban az önbiztosítás határai jelentősen kibővültek. Ma lehet nevezni egy kockázati alap.

Ennek a rendszernek az a hátránya, hogy nincs benne (vagy jelentősen korlátozott) kárelrendezés. Ezért a valódi biztosítási védelem biztosítása érdekében a képződött tartalékoknak olyan értéket kell elérniük, amely összehasonlítható lehet a kötvénytulajdonos által várható károkkal.

Fő formák

Az önbiztosítás egyik előnye, hogy a tartalékalap két formában alakítható ki:

• Természetes. Példák: gabona, nyersanyagok, takarmány. Alapvetően az ilyen tartalékok terméskiesések, katasztrófák, tüzek és egyéb kedvezőtlen körülmények esetén jönnek létre. Ezek gyakoriak a mezőgazdaságban, az iparban.
• Monetáris. Az önbiztosítás ezen formája népszerűbb a piaci környezetben. A kockázatok önbiztosításának módszerét nemcsak a gazdasági egységek, hanem a hétköznapi lakosság is használhatja.

Történelmi fejlődés

Az önbiztosítás az emberiség korai története szempontjából releváns jelenség. Ezután néhány egyszerű tartalékalapot értettek-tartalékokat a kedvezőtlen körülmények között történő további felhasználásra. Lehetnek gabona, édesvíz, élelmiszer, létfontosságú termékek.

Az önbiztosítás nemcsak egyéni, hanem kollektív jelenség is. A tartalékalapokat a közösségek tagjai hozták létre (közösségek, családok stb..) a szokásos megállapodás alapján. A felhalmozott pénzeszközök bármilyen körülmény bekövetkezésekor történő felhasználásáról együttesen, de hierarchikus sorrendben döntöttek. Vagyis az utolsó szó a véneknek, a vezetőknek szólt.

Az ilyen történelmi önbiztosítás egyik leggyakoribb példája az ókori egyiptomi Genezis könyvében leírt biztosítás. Ez József fáraó szankcionált politikája. Célja annak biztosítása volt, hogy bizonyos "zsír" (produktív) években a gabonát olyan mennyiségben szüretelték, hogy a jövőben túlélje a sovány nyarakat.

Az emberiség további fejlődésével az önbiztosítási módszerek továbbra is relevánsak maradtak. Jelenleg használják őket. Klasszikus példa: állami szinten pénzeszközöket hoznak létre, amelyeket csak természeti katasztrófák, háborúk, ember okozta katasztrófák stb.

Jellemző tulajdonságok

Mi a különbség a kockázatok önbiztosításának módja között? Ezt a következő jellemzők különböztetik meg.

• A kötvénytulajdonos egyedül birtokolja a biztosítási alapot (a tulajdonosi jogokról). Ezeket a készleteket csak saját belátása szerint dobhatja el. A kötvénytulajdonos önállóan határozza meg a tartalékalap pénzeszközeinek Felhasználási eljárását. A részvények tulajdonosa egyedül dönt a biztosítási esemény bekövetkezéséről.
• Biztosító hiánya-külső vagy vonzott biztosítási alapok.
• Maga a kötvénytulajdonos a biztosítási alapjának alkotója.
• A biztosítási alapok létrehozásával és a biztosítási programok jóváhagyásával kapcsolatban a kötvénytulajdonos csak magának felel.
• A társaság vagy az egyéni polgár ilyen önbiztosításának jellege nem piacképes.

Alapok kialakítása

Bármely szervezet részt vehet a kockázatok önbiztosításában ( vis maior helyzetek biztosítása) - magánszemély vagy jogi személy, egyéni állampolgár vagy család, állami vagy önkormányzati egység. A biztosítási alap itt csak az említett személyek szavatolótőkéje alapján jön létre. Az alkotó csak akkor kívánja használni őket, ha konkrét biztosítási esetek fordulnak elő.

A biztosítási programokat is önállóan hozza létre. Nem áru (pénzügyi vagy természetbeni) formában kerülnek bemutatásra. Ebben az esetben maga a kötvénytulajdonos saját biztosítójaként jár el.

Az alapok kialakulása itt általában a következő módon történik.

• Az egyének megtakarításokat képeznek saját jövedelmükből.
• Jogi személyek-kereskedelmi nyereségük rovására. Vagy az általuk előállított/értékesített termékek költségében szereplő pénzeszközök.
• Államok-a költségvetés rovására.

Szükségesség

Ma az önbiztosítás a biztosítási alapok kialakításának decentralizált módja. Ez része egy egységes összekapcsolt biztosítási védelmi rendszer együtt az állami biztosítási központosított tartalék és egyéb biztosítási módszerek.

Az önbiztosítás objektív szükségességét az emberi társadalom fejlődésének modern szakaszában megőrizték a következő körülmények miatt:

• mind a műszaki kapcsolatok növekvő összetettsége, mind a tudományos és ipari fejlődés növeli a biztosítási védelem szükségességét (ugyanakkor a biztosítótársaságok nem mindig képesek teljes mértékben biztosítani azt);
• az önbiztosítás nagy pluszja: lehetővé teszi a gazdálkodó egység számára, hogy ellenőrizze tartalékának elhelyezését alapok.

Ezen a hullámon megjelentek az úgynevezett biztosítási cégek, amelyek bármely iparágban alakulnak ki az alapítók kockázatainak kezelésére. Egy ilyen biztosítási alap már intézményi regisztrációt kap. Sőt, már rendelkezik mind a biztosítás, mind az önbiztosítás jellemzőivel.

Jelenség ma

Ismét megjegyezzük, hogy az önbiztosítás továbbra is releváns a modern valóságban. Például a mai napig az állam tartalékalapokat képez az alárendelt költségvetési alapokból. A jövőben nemzeti kedvezőtlen körülmények - súlyos természeti katasztrófák, tömeges fegyveres konfliktusok, ember okozta katasztrófák-esetén használják őket.

A kereskedelmi példák közül számos külföldi hajózási társaság különböztethető meg. Rendszeresen levonják bizonyos összegek a forgalomból a tartalék biztosítási alaphoz. Az általuk önállóan kialakított költségek fedezik a hajók balesetek utáni javításának költségeit, az elveszett szállítás cseréjét egy újra, stb. Ugyanakkor az ilyen önbiztosítás nem zárja ki annak lehetőségét, hogy a hajót bizonyos kockázatokkal szemben már a harmadik - fél biztosítótársaságok.

Ki profitál ebből?

Gondolni kell az önbiztosításra azon kereskedelmi szervezetek számára, amelyek több mint egy éve használják a külső biztosítók szolgáltatásait. Vagyis egyértelmű statisztikájuk van a kockázatokról, veszteségekről, károkról magukhoz képest.

Itt a saját alkalmazottak önbiztosítása és a hivatalos közlekedés kiváló lehetőség, mivel a nagy kifizetésekkel járó biztosítási esemény valószínűsége viszonylag alacsony. Itt maga a vállalat dönthet arról, hogy mely veszteségeket érdemes fedezni. Ez a módszer kétségtelen előnye.

A közlekedés önbiztosításakor ne felejtse el az országban hatályos jogszabályokat. Ha van egy bűnös a baleset, a biztosító társaság.

Miért olyan ritkán használják?

Mindazonáltal az önbiztosítás a modern világban nem olyan gyakori, mint a klasszikus. Miért? A fő hátrány: veszélyes. Ha egy adott biztosítási esemény vesztesége meglehetősen nagy, akkor az elkészített tartalékalap nem elegendő annak kompenzálására. A cég bemegy a piros fizet érte.

Egy másik ok: nincsenek megfelelő szakértelemmel rendelkező szakemberek, tanácsadók, akik képesek lennének önálló biztosítási rendszert létrehozni a hajlandó jogi személyek számára. Hiányukat egyszerűen megmagyarázzák: az ilyen szakemberek jelenléte komoly versenytársakká teszi őket a nagy biztosítótársaságok számára, amelyek nem akarják elveszíteni ügyfeleiket.

Csak azok a cégek döntenek az önbiztosításról, amelyek egyértelmű statisztikákkal rendelkeznek kockázataikról. Kinek a tartalékalapja fizethet a biztosítási eseményből eredő károkért. Természetesen nincs olyan sok közülük. Az önbiztosítás néha negatív tényező az ilyen vállalatok alkalmazottai számára, mivel megfoszthatja őket a szokásos preferenciáktól.

Az önbiztosítás a biztosítás első formája. Ugyanakkor továbbra is releváns a mai napig. Az egész a gabona és más létfontosságú erőforrások betakarításával kezdődött egy sovány évre. Ma szinte mindannyiunknak van tapasztalata az önbiztosításban, sokan pénzt takarítanak meg a hírhedt "esős nap". De a jogi személyekkel kapcsolatban az önbiztosítás még nem fejlett.